Skal du kjøpe bil, men lurer på hvilket lån som lønner seg? Da er det ikke bare forskjellene på renter du må se på. Her er de viktigste problemstillingene du må tenke gjennom.

Flere måter å finansiere bilen

Det mest naturlige er å ta opp et eget billån. Rentene der er relativt lave, og du får en del fordeler. Blant annet betaler du ned på bilen i takt med verditapet, og du har enkel oversikt.

Mange vurderer å bake bilens kostnader inn i et eksisterende boliglån. Resultatet kan være lønnsomt om du gjør det rett, eller du kan tape penger dersom du ikke er oppmerksom på lånets nedbetalingstid.

Rentene er lavest på boliglånet

Selv om det pantesikret billån er billig i dagens rentemarked, er boliglånene fortsatt betydelig rimeligere. Her kan du se forskjellene på de laveste rentene som er mulige å oppnå per i dag:

  • Billån med 35% egenkapital – nominelle renter rundt 3,2%
  • Billån med 20% egenkapital – nominelle renter rundt 4%
  • Billån med ingen egenkapital – nominelle renter rundt 5%
  • Boliglån med 60% egenkapital – nominelle renter rundt 2,2%
  • Boliglån med 80% egenkapital – nominelle renter rundt 2,9%

Den store fellen

Forskjellen i lånenes nedbetalingstid kan utgjøre en stor felle. Det er vanlig at et billån nedbetales innen maksimalt 12 år, men ofte raskere. Velger du deretter å betale for bilen med et forbrukslån så vil det være begrenset til 5 år.

Dette avhenger av bilens alder når du kjøper den, og hvor mye egenkapital du har. Til sammenligning betales gjerne boliglån ned på inntil 30 år.

Baker du da bilens kostnader inn i boliglånet, er faren den at du bruker betydelig lengre nedbetalingstid, enn om du tok opp et eget billån. Da kan fort ”det smarte grepet” føre til langt større kostnader.

Du løser dette dersom du betaler inn ekstra på boliglånet, og gjerne minst like mye som avdragene du ville fått fra et separat billån.

Hvilken belåningsgrad har du

Om du får låne til bil gjennom innbaking i et boliglån, avhenger først og fremst av belåningsgraden på boligen. Det viktigste er at du ikke får låne ut over 85% av salgsverdien. Skal du ha en dyr bil må du sannsynligvis ligge godt under dette.

Bankenes grenser for rentesatsene

Du bør også tenke gjennom om det ekstra lånebeløpet fører til høyere renter. Bryter du bankens grense, som ofte ligger på enten 60% eller 80% av boligens salgsverdi, vil normalt banken kreve noe høyere rentesats. De ekstra kostnadene ved dette vil da komme på hele boliglånet.

Om du mistenker at du er i en slik situasjon, kan det være lurt å få en oppdatert salgstakst. Har boligprisene økt (og det har de nok), kan det godt hende du bryter en grense som er til din fordel.

Forbrukslån er en “potensiell” løsning

For å få de beste rentene på et rent billån, må du stille med en god slump i egenkapital. I de fleste banker settes grensen for de mest gunstige rentene ved en egenkapital på 35%. For å skaffe til veie nok egenkapital kan det å låne uten sikkerhet være aktuelt. Det anbefales å lese mer om forbrukslån hos www.mineforbrukslaan.blogspot.com.

I noen tilfeller kan det derfor lønne seg å låne til egenkapitalen, for eksempel med et usikret lån, eller fra en boligkreditt. Hvis du gjør dette bør du vanligvis sørge for å kvitte deg med dette ekstra lånet i rekordfart. Ellers vil rentene for egenkapitalen spise opp fordelen du fikk på billånet.