Det er ikke gitt at du får lån uten sikkerhet i alle banker, selv om du oppfyller den aktuelle bankens minstekrav. Her kan du lese om hvordan bankene vurderer lånesøknaden din, og hva som skal til for å få den lånestørrelsen du har behov for.

Bankenes grenser

Hvor mye du kan få i lån er avhengig av flere faktorer. Den klareste av disse er bankenes egne lånegrenser. Det høyeste lånet uten sikkerhet du kan få er per i dag 600 000 kroner, mens det minste er på kun to tusenlapper. Storebrand.no har en akseptabel oversikt som gjør det enklere å estimere størrelsen på et forbrukslån.

Nedenfor ser du seks eksempler på hvilke lånegrenser bankene kan ha. Antallet banker som tilbyr opp til en halv million i lån uten sikkerhet er klart høyest. OPP Finans er bare en av omtrent 10 finansieringsselskap med denne øvre lånegrensen.

6 eksempler

• Bank Norwegian – lån mellom 5 000 og 600 000 kroner
• OPP Finans – lån mellom 10 000 og 500 000 kroner
• Ikano Bank – lån mellom 30 000 og 400 000 kroner
• Santander Consumer Bank – lån mellom 10 000 og 350 000 kroner
• Thorn – lån mellom 10 000 og 100 000 kroner
• Folkia – lån mellom 2 000 og 20 000 kroner

Ser vi bort i fra de to-tre selskapene som kun tilbyr såkalte mikrolån (som Folkia), vil utvalget banker være meget høyt dersom lånebehovet ditt er på omtrent mellom 100 000 kroner og 400 000 kroner.

Minstekrav for å få et forbrukslån

Den første bøygen du må igjennom for å få lånet du trenger, er at du må oppfylle bankens minstekrav. Det er normalt fire ting de ser på:

• Alder – laveste grense i noen banker er 18 år, høyeste grense hos andre er 25 år
• Inntekt – laveste grense er ”fast inntekt”, høyeste grense er 250 000 kroner
• Bosted – du må være norsk eller bosatt og skattepliktig i Norge (minimum 3 år)
• Betalingshistorikk – det er et ufravikelig krav at søkeren ikke har betalingsanmerkninger.
• Forbrukslån har flere gebyrer du må akseptere står det på Lånepengerpådagen.net. Du må være villig til å akseptere disse for at lånet skal utbetales.

I tillegg kan bankene ha en øvre aldersgrense, for eksempel 75 år. Det er også vanlig at de avviser søkere med aktive inkassosaker, samt stiller noe strengere krav til selvstendig næringsdrivende når det gjelder inntekt.

Myndighetenes retningslinjer

La oss si du akkurat oppfyller bankenes minstekrav, og herunder at du ikke har betalingsanmerkning. I så tilfelle er det fortsatt ingen automatikk i at du får det lånet du søker om. Bankene må forholde seg til retningslinjer fra Finanstilsynet, og lovverket som regulerer virksomheten deres (Finansavtaleloven).

De skal helst ikke gi deg lån som gjør at din totale gjeld kommer over fem ganger årsinntekten din. Du skal i tillegg kunne klare en renteøkning på minst 5%, samt ha penger nok til livsopphold.

Disse retningslinjene kan dermed føre til avslag, eller at banken tilbyr deg å låne en lavere sum enn du søkte om.

Totalvurderingen legges til grunn

Bankenes kredittvurdering inkluderer naturligvis også deres egne interne retningslinjer. Enkelte er for eksempel mer ”rause” på lånene enn andre. Generelt er det slik at jo lavere lånesum du søker om, desto enklere er det å få lånet tildelt.

Banken vi foreta en helhetsvurdering av søknaden din. Det kan for eksempel hende de gir deg lån selv om du har lav kredittscore, fordi inntektene er økende, og du er står i en sikker jobb.

Øk størrelsen hvis du søker med en annen

De fleste vil øke sjansene sine for å både få lån, samt få låne mer, dersom de låner sammen med en annen person. Dette kalles å ha en medlåntaker, noe de fleste banker aksepterer. Medlåntakeren bør være en du har felles økonomi med allerede, slik som ektefellen eller samboeren din. Noen banker krever faktisk at medlåntakeren er ektefelle.

Noen tips til billigere finansiering

Målet til en som søker om lån uten sikkerhet er ikke bare å få lånesøknaden godkjent. Du vil også prøve å få et så billig lån som mulig. De aller fleste banker tilbyr renter mellom 6% og 20%, og din kredittscore og betalingsevne bestemmer hva dine renter blir. For å øke sjansene for lavest mulig renter, anbefaler vi følgende:

• Større lån har normalt lavere renter enn små lån. Skal du refinansiere annen gjeld, vil du sannsynligvis spare på å samle alt i et stort lån.
• Bruk medlåntaker dersom du er gift eller i et registrert parforhold, og dere har felles økonomi.
• Send søknad til så mange banker som mulig, og prøv å forhandle med den banken som ga deg det billigste lånetilbudet.
• Betal ned lånet så raskt du kan. Bruk feriepenger, arv og bonuser dersom du har rom til det. Innfrielse eller ekstra avdragsbetaling er kostnadsfritt på et lån uten sikkerhet.